【子育て世帯必見】NISA・iDeCo・保険、何にいくら回す?教育費2,000万円時代の家計の組み立て方

死亡保障は掛け捨ての収入保障保険でシンプルに確保し、教育資金そのものはNISAで運用して育てる、という役割分担型です。
保険料を抑えられるため、その分NISAへの積立額を増やせるのが利点です。
保障と資産形成を別の商品で持つため、それぞれの見直し(保障額の調整、運用商品の変更など)を独立して行いやすいというメリットもあります。

デメリットは、いざ万が一血が起きた時、受け取る保険金を将来の積立に回す余裕があるとは限らないということです。
本来は保険金で積立運用を継続するはずが、治療費や生活費に消えてしま巣恐れがあり、それでは将来の資金、教育費や老後の生活資金を準備できない可能性があります。

もう一つの選択肢が、死亡・高度障害時はまとまった保険金が受け取れ、三大疾病などで所定の状態になった場合に以後の保険料払い込みが免除され(P免)、それでいて中身は株式や債券などで運用される変額保険です。
この場合、契約者である親に万が一のことがあっても、あるいは働けなくなるような病気(がん・急性心筋梗塞・脳卒中など)になっても、その後の保険料負担なしで運用が継続され、教育資金の積立が途切れません。NISAでは「死亡・障害・病気で積立できなくなるリスク」そのものはカバーできないため、ここを保険で埋めたいご家庭には、変額保険1本でまとめる設計が強みを発揮します。

どちらが向いているかは、保険料負担の感じ方や、保障と運用を分けたいか一体化したいかという好みによって変わります。
パターンAは保険料が割安で運用先を自由に選びやすく、パターンBは三大疾病まで含めた保障と運用を1つの契約で管理できる、という違いで考えるとよいでしょう。

変額保険は、NISAでの運用と比べて保険関係費用(契約初期費用や保険関係費用など)がかかる分、コストの高さが指摘されることがあります。これは事実であり、純粋な運用効率だけを見れば、NISA単体の方が有利です。

ただし、教育資金づくりにおいて本当に怖いのは「効率の良し悪し」よりも「途中で積立が止まってしまうこと」です。長期の積立投資で資産が育つかどうかを左右する最大の要因は、利回りの差以上に「続けられたかどうか」にあります。NISAだけで積み立てている場合、親に万が一のことがあれば、その時点で積立は止まり、それまでの運用期間で得られたはずの将来の成長分も失われます。

変額保険にかかる保険関係費用は、言ってみれば「親に何かあっても積立が途切れない仕組み」を買うためのコストです。とりわけ教育資金は、子ども自身がコントロールできない「親の事情」によって用意できなくなってはいけない性質のお金です。
多少コストが高くても、途切れずに積立が続く設計を優先する、という考え方には十分合理性があります。「効率を多少犠牲にしてでも、継続を確実にする」ことが、教育資金においては最優先事項になり得る、という点は知っておいていただきたいポイントです。